未来财富：呼啸而来的数字人民币

各位兄弟姐妹，山兜攀讲，讲讲科技前沿，我是榕辉。

今天开篇第一讲，我们来讲讲钱。

钱是个好东西，大家都喜欢，多多益善，今天要讲的钱是最近刚刚开始试点使用的数字人民币，这玩意虽然很新，但它很重要，关乎我们的未来财富。

未来已来，咱们春江水暖鸭先知。

接下来，我将会分六个话题来讲讲数字人民币。

首先我会回顾一下中国货币简史；接着聊聊数字人民币到底是什么，它的特点和技术如何实现；三到五分别谈它与现金、支付宝、比特币的区别；最后推测下它会对我们的生活产生啥影响。

第一，中国货币简史

中国是世界上最早使用货币的国家之一，从海贝到如今的纸币，再到未来的数字人民币，货币经历了数次重大变革。

中国最早的货币是海贝，可上溯到夏代，商和西周时期已经成为流通中的主要货币。

给大家10秒钟思考下：为什么是海贝，而不是其他的阿猫阿狗变成了钱？

作为货币，需要满足三大基本属性：价值尺度、流通手段和贮藏手段。

先来看价值尺度，就是自身要有价值，且自身价值容易被标准化。虽然我们福建沿海到处都能捡到海贝，但中原是在内陆地带，以当时的交通能力，海贝对中原地区是稀有物。因此，每一片海贝都很有价值。

再来看流通手段，就是说要便于兑换，携带和防伪。海贝是一片片的，假设一片就等于一块钱，那么如果一个商品价格是三块钱，那只要支付三片。另外，流通中最关键的是钱不能是伪造的，以当时的技术能力，根本没办法造个假海贝。

最后看贮藏，就是不容易坏。远古社会以物易物，用牛换羊，牛羊都不容易长期保存，你想想，如果财富不能长期保存，那你有多少钱，天天都在变，而且是越变越少，这怎么可以啦。而海贝是很容易长期贮藏的。

所以，在当时的技术实力和客观环境下，海贝这种即不是太难也不是太容易获得，又有价值，又容易携带、兑换、储藏、不易造假的特性，就让它从物变成了钱。

后来由于天然的贝壳供不应求，还出现人工贝币，有石贝、玉贝、蚌制贝、骨贝等。

到了春秋战国时期，随着技术的发展和商业的发达，贝币完全退出了历史舞台。贵金属所锻造的币逐渐成为主流。

秦灭六国后，废除各国旧币，将圆形方孔半两钱作为法定货币——这也是我们常称钱为“孔方兄”的来源，中国古货币的形态从此固定下来，一直沿用到清末。

历朝历代只是在面值和形式上有所不同。

西汉的铜钱主要有三种：半两、三铢、五铢；东汉都是五铢钱；

唐高祖武德四年，李渊改革币制，废除轻重不一的历代古钱，取“开辟新纪元”之意，统一铸造“开元通宝”钱。

开元通宝是我国最早的通宝钱，从此钱币不再以重量，而是以纪年作为名称，一直沿用到辛亥革命后的“民国通宝”。

虽然通宝一直沿用到民国，但在北宋年间还产生了“交子”这种纸币，这是货币史上第二次变革。第一次变革就是刚才我们讲的海贝、金属币这一类的天然等价物。

交子，发行于1023年的成都，它是世界上最早使用的纸币。

北宋商品经济发展较快，流通中就需要更多的货币，而当时铜钱短缺，满足不了流通需要。于是在四川成都就出现了为不便携带巨款的商人经营现金保管业务的“交子铺户”。存款人把现金交付给铺户，铺户把存款数额填写在用楮纸制作的纸卷上，再交还存款人，并收取一定保管费。这种临时填写存款金额的楮纸券便称为交子。

最初的交子实际上是一种存款凭证，“交子铺户”相当于民间银行。

后来，由于纸币携带简便，也不受限于金属的开采总量和技术能力，所以，就流传开了。

再给大家10秒钟思考下：一张纸，怎么就变成了钱？

纸之所以能成为钱，是因为我们在纸上叠加了信用。“交子”叠加了“交子铺户”的信用，人们相信我在这里存进去，在那边就能等价取出来。今天，各国流通的货币实际上是以国家信用作为背书的。我们相信国家，所以相信人民币这张纸所代表的价值。

那信用又从哪里来？

最原始的信用是大家互相认识，只要大家都认你是中间商，你就能成为中间商。这种信任是熟人信用。

信任是随着人际圈扩展而由内往外递减的，越外圈，信任度越低。这个时候，就需要用担保物来给自己增信。你要做中间商，你先要向大家证明你有这个资本上的实力。所以，早年的民间钱庄都号称自己有多少多少黄金白银。

在“金本位”年代，各国之所以认可美元为国际货币，其中有一个原因是美国是当时世界上黄金储量最多的国家，它承若美元咬定黄金，各国若有需要，可以用美元来美国兑换黄金。

所以，信用本质上是一种认同。

纸币虽然好用，但如果国家没有很好地控制住印刷的冲动，那么，纸币就会贬值。中国历史上最近一次的纸币崩溃是49年国民党政府的法币，人们需要拿着一大袋现金才能买一小袋米。

如果有一天，工资是论捆发，你会不会觉得很爽，钱很多？如果真是那样，我相信你会哭的，这是信用崩塌。

一个国家越强，它的信用就越强，它的货币就越坚挺。我们常说的汇率波动，到底波动的是什么？波动的是对一个国家的信心。

回过来接着讲钱，从北宋之后，纸币和金属币就开始双规并行。

元明两代都是以纸币为主，也有铜钱、白银。清朝货币以白银为主，小额交易往往用铜钱。

明清两代都有全球贸易，因为喜欢白银，要求各国以白银来结算，导致天下白银尽入我中华。据统计，乾隆时期国库白银量曾达7000万余两。这是什么概念，我们做个换算。7000两等于350千克，目前一克白银大概3.2元左右，那大概等于112万元。再乘以1万，7000万两相当于112亿人民币。你想想，把这钱放到清朝是个天文数字。这还仅仅是白银的量，可见大清在乾隆年间多富有。

由于这种贸易逆差，也导致了后来的鸦片战争，八国联军火烧圆明园等等侵略事件。各国要求清政府赔款，4亿5000万两白银，39年内还清，本息共计9.82亿两。为什么是4亿5000万两，因为当时中国有4亿5000万同胞，八国联军说，那“人均一两，以示侮辱”。

可见，钱是财富，但如果没有能力保护，那钱也是灾害。

新中国之后，我们主要还是以纸币为主，虽然有硬币，但随着经济发展，我们已经好久没用硬币了。

货币的第三次变革，是接下来我们要细讲的数字人民币。

无论是海贝，还是铜币、元宝，还是纸币，至少都是实物，手能摸得着，但数字人民币，就是一串数字，你看得见，但摸不着。

以上就是中国货币简史，三次变革从天然等价物，到纸币，再到数字人民币。由实入虚，由线下到线上，一切的演变都是为了满足现实使用。

第二，数字人民币是什么

数字人民币其实很容易理解，就是数字化的人民币。

什么是数字化，就像我们银行卡上的资金总额那个数字一样。稍微不同的是，这个数字本身不再需要纸币作为载体。

数字人民币是央行发行的法定货币。法定的意思就是强制性，不管你认不认，你都必须认。不管你收不收，只要有人付款，你就必须收。这就是法定的意义。所以，数字人民币和现金纸币一样，都是受国家认可的法定货币。

以前，有人宣扬把腾讯的Q币当做虚拟货币，现在也有人在提倡用比特币当货币，但只要国家不认，他们就不具备法定货币的属性，就不能强制使用。

数字人民币怎么用？

目前，数字人民币正在试点，在深圳、上海等地，只有试点地区的幸运儿才能够收到国家发放的免费红包。

由于数字人民币采用的是双层运营体系，即央行发行，各商业银行都可以代销，未来，大规模推广的时候应当会和大家现有的银行账号做关联，减少大家的开通成本。

另外，有一个官方的数字人民币App，可以下载。目前因为试点，暂时未在应用商城里正式对外提供下载。

在支付宝里也可以直接开通使用数字人民币。

在使用上，你在扫码支付时可以直接选择用数字人民币支付。

总之在使用习惯上和现在我们的无纸化支付是一样的，没有什么大的改变。

第三，数字人民币与现金的区别

数字人民币与现金本质上来说，没有什么不同，都是国家发行的法定货币。但它们在技术和使用渠道上还是略有不同。

现金，主要是纸币印刷的，加了防伪技术。这个防伪技术会不断进化，因为市面上假币有点多，特别是毛爷爷的百元币值。现金主要是用在线下场景，你不能用现金在淘宝上支付。

数字人民币天生就适用于线上。它就一个数字，你花了钱，那个数字就会变小，收到钱，数字就变大。

它们的另一个差异是匿名。匿名意味着，是否可以知道这钱从谁的口袋到谁口袋。

现金是完全匿名的，你完全不知道一张钱的流通记录，天知道这张钱在谁的口袋里睡过觉。由于现金的匿名性，所以在某些特定领域是很受欢迎的。我们经常在反贪电视剧里看到，贪官家里一箱一箱的现金，他们为什么那么笨，不把钱存银行，其实他们非常聪明，钱只要存了就可被追溯到。

数字人民币是可控匿名。它的匿名，是交易双方可以在不知道对方信息的情况下完成资金的交易。这里巧妙就巧妙在“可控”，由于数字人民币的交易都是在线上，而线上都会留下交易记录，这些记录在央行的数据库中是留痕可识别的。所以，数字人民币对买卖双方来说，和现金一样是匿名的，但对央行来说透明可追踪的。

第四，数字人民币与支付宝、微信支付的差别

我们现在很习惯用支付宝和微信支付，我们把钱转到支付宝后，也是一个数字，那是否意味着支付宝也是数字货币？

支付宝、微信支付并不是数字货币，更形象点说，它是电子钱包。回想一下，我们开通支付宝或微信支付的时候，第一步是不是要绑定一张银行卡，然后才可以把银行卡上的钱充值到账户。钱包至少要有卡，才能支付，当然如果有现金（即余额）那更直接了。

数字人民币是钱，不是钱包，所以，你可以在支付宝这个电子钱包里开通和绑定数字人民币，然后就像银行卡一样，可以用数字人民币直接充值。

另外一个很大的差别是，数字人民币支持无网络支付，而支付宝如果没有网络就歇菜了。能做到无网络支付是因为在技术上采用了近场支付，也就是在非常近的距离里可以通过蓝牙、NFC等技术来实现互联互通。所以，不用担心没网络就不能付款，和现金一样，只要一个愿意收，一个愿意付，近场碰一碰就可以成功支付。

第五，数字人民币与比特币的差异

数字人民币和比特币的关系很复杂，简单说正是比特币刺激了央行开发数字人民币。因为，与其被人颠覆，不如自我革命。

比特币是2008年，由一个叫中本聪的神秘人物设计发明的，他的论文名称叫做《比特币—— 一种去中心化的加密数字货币系统》。关于比特币，回头我会做个专场介绍，这也是当前科技金融领域最火爆的话题之一。

这里，我简单说下，比特币的出发点是希望用技术的手段实现一个虚拟货币来替代现实中的货币，但它并不是法币，充其量只能看做是数字黄金。

货币有两种基本性质——政府信用背书，以及央行可以调控总量以保持币值稳定，这两个性质比特币都没有。

比特币是依靠技术信用，去中心化的，即没有一个中心机构来发行，而是靠所有参与者挖矿挖出来的，总量在设计的时候就已经固定了，越挖越少，所以人们说比特币是数字黄金也是有道理的，毕竟黄金也是越挖越少。比特币在加密机制上做的很好，它是完全匿名的，这点和现金一样，所有它很受黑暗体系欢迎，成为暗市流通使用的主流货币。

比特币的价格波动非常厉害，很多人炒币。今年最高点的时候，涨到一个比特币六万美元，而这两天已经跌破三万。也就从四月到七月，三个月跌了一半。

数字人民币是国家认可，用国家信用背书的，在技术层面并没有采用比特币的区块链技术，而是采用了密码学的一套技术，以保障数字人民币不可复制的防伪性，在总量上央行可以像调现金总量一样根据市场变化调节流通总量。

所以，数字人民币和比特币是完全不同的概念，无论是在法律层面，还是技术层面。

第六，它对我们的影响

第一，ATM会逐渐消失。因为现金的使用场景越来越小，现在连菜市场的大妈大爷都知道在菜摊前放一个二维码。

第二，在支付宝和微信支付提现时，不会再被扣除手续费。因为，现在收手续费的是介于支付宝和银行中间的银联清算机构。这个手续费就是清算机构通道的过路钱，而数字人民币是不需要经过清算机构的，直连银行，所以就不存在手续费。

第三，跨国资金转账实时到账。其原理也是因为没有清算机构。国内银行间有清算机构，而国家与国家之间也有清算机构，一笔钱从国内到国外，要通过两国各自的清算机构，就很慢，而且跨国手续费很高。

第四，非法收入的痕迹国家一目了然，那你想想，现在国家都能看到谁收了多少钱，那你还敢不敢贪？

第五，现金即理财产品。虽然央行的本意是数字人民币替代M0，但它可能会逐渐演化成M1、M2。随着数字人民币的普及，未来存款可能会越来越少甚至消失。就像现在很多人会把支付宝里的零钱转到余额宝一样，未来人们手中可能不会有大量的数字人民币。手机里的电子钱包APP可能会直接链接货币基金账户，人们会选择将数字人民币转成货币基金等理财产品。

前面说了五点，但我觉得大家的感觉可能还不明显，那我再说一个大家感知会最直接的，我们的工资收入很快就要变成数字人民币。目前各大银行都推出了用数字人民币代发工资的业务。

还有哪些影响，大家可以发挥下想象。

总结一下，数字人民币是由央行发行的法定货币，用于线上支付，在无网络条件下也能支付。它并没有采用区块链技术，而是用了密码技术来解决防伪问题。我们可以下载专门的官方App，也能在支付宝和微信支付，即银行App上里也可以开通绑定，充值提现。

最后，祝大家在数字货币时代，财源滚滚，财富翻翻。